Qué cambió en 2026

Bienvenida

Bienvenido a Sus derechos ante el banco si le estafan: la Ley 10889. Es para quien tiene cuenta en un banco de Costa Rica y para quien acompaña a una víctima. No necesita saber de leyes ni de tecnología.

Son cuatro lecciones cortas, un laboratorio con un caso ficticio y un quiz de 4 preguntas. Al terminar sabrá qué cubre la ley, contar los plazos en un calendario, armar el reclamo y qué hacer si el banco dice que no. Tenga a mano papel, lápiz y unos 50 minutos.

Esto es información general sobre la ley, no asesoría legal para su caso.

Un mensaje que nadie quiere recibir

Banco del Valle: Transferencia SINPE por 385 000 colones
a cuenta terminada en 4471. Si no la reconoce, llame al banco.

Doña Hortensia, de Pérez Zeledón, recibió un mensaje así en noviembre. Ella no hizo esa transferencia. Minutos antes le había dictado un código a un "funcionario del banco" que la llamó. El caso es ficticio; la escena, frecuente.

Hasta abril de 2026 lo habitual era oír "usted dio el código, es su responsabilidad". Eso cambió.

Qué es la Ley 10889

Se publicó el 22 de abril de 2026 en La Gaceta, el diario oficial de las leyes, y rige desde ese día. Habla de proteger a las personas consumidoras "en la custodia de su dinero". Custodia quiere decir cuidado: el banco guarda su plata, y quien guarda algo responde por ello.

La ley cambió el artículo 35 de la Ley 7472, la que protege a las personas consumidoras desde 1994. El texto nuevo dice que el banco responde por la plata que un tercero no autorizado saque de sus cuentas. Responde aunque no tenga culpa y sin importar el método del estafador.

Los dos cambios que más le importan

Primero: responder sin culpa. Antes se discutía si el banco se había equivocado. Ahora el punto de partida es otro: salió dinero sin su permiso, y el banco responde. Las excepciones las verá en la próxima lección.

Segundo: la carga de la prueba pasa al banco. La carga de la prueba es la obligación de demostrar algo. Funciona como una balanza: antes el peso estaba de su lado y usted juntaba las pruebas. La ley la invirtió a su favor, ante las oficinas públicas y ante los tribunales. Ahora el banco debe mostrar, con sus propios registros, por qué no le toca devolver.

Tiene sentido: el banco guarda el registro de cada operación. Usted solo tiene su teléfono y su memoria.

Lo que la ley no hace

La ley le da derecho a reclamar, pero no devuelve el dinero sola. Usted presenta un reclamo a tiempo y con ciertos papeles, y el banco lo investiga. Además, los bancos llevaron la ley a la Sala Constitucional, y hay un trámite suspendido en la SUGEF, la oficina que vigila a los bancos. Lo verá en la lección 5.